Datoriile în căsătorie: cine răspunde pentru credite

Cine răspunde pentru datoriile din căsătorie depinde de natura lor: datoriile contractate pentru nevoile obișnuite ale familiei sau în interes comun se pot urmări din bunurile comune, iar cele făcute de un soț în interes personal se urmăresc, în principiu, din bunurile lui proprii. La divorț, această distincție nu șterge datoria față de creditor, ci doar ajută la stabilirea modului în care foștii soți își împart povara între ei.

Textul prezintă regulile generale. Contractele de credit au clauze proprii, iar situația ta merită analizată cu un avocat, mai ales dacă există un executor la ușă.

Datorii comune și datorii proprii

Codul civil face diferența între două categorii. Datoriile comune sunt cele pe care soții și le asumă împreună sau care privesc interesul familiei: cheltuieli obișnuite ale căminului, creșterea copiilor, un credit pentru locuința familiei. Datoriile proprii sunt cele ale unui singur soț, făcute înainte de căsătorie sau în interes personal, fără legătură cu nevoile familiei.

Distincția are consecințe asupra bunurilor din care poate fi urmărit creditul. În practică, încadrarea unei datorii este adesea o chestiune de probă: împrumutul a fost folosit pentru familie sau pentru altceva?

Datoriile de dinainte de căsătorie

Dacă te căsătorești având deja un credit, datoria rămâne proprie. Creditorul tău nu poate cere, ca regulă, plata din bunurile proprii ale soțului. Poate însă urmări partea ta din bunurile comune, în anumite condiții, iar această urmărire se coordonează cu protecția celuilalt soț.

Creditul luat de un singur soț

Situația cea mai delicată este creditul luat de un soț fără știrea celuilalt. Dacă banii au fost folosiți în interesul familiei, creditorul poate pretinde plata din bunurile comune. Dacă au fost folosiți în interes personal, datoria rămâne proprie, iar celălalt soț nu răspunde cu bunurile lui proprii.

Banca analizează de obicei veniturile și garanțiile, iar pentru credite mari poate cere acordul soțului, mai ales dacă bunul adus în garanție este comun. Nu orice credit presupune această semnătură, dar la imobile comune este uzual. Pentru contractele obișnuite între persoane, vezi ghidul despre contractul civil.

Atenție: Nu semna ca „garant” sau „codebitor” fără să înțelegi răspunderea pe care ți-o asumi. Semnătura te face răspunzător direct față de bancă, indiferent ce hotărăște divorțul.

Ce se poate urmări din bunurile comune

Creditorul unui singur soț poate urmări, în anumite limite, bunurile comune pentru datoriile lui personale. Legea protejează însă interesele celuilalt soț: el poate cere să fie urmărit mai întâi ce aparține soțului debitor, iar la partaj bunurile comune se vor împărți ținând cont de sumele plătite pentru datorii personale.

Tabelul e orientativ. Încadrarea concretă depinde de actele semnate și de proba destinației banilor.

Ce se întâmplă cu datoriile la divorț

Pașii generali ai despărțirii sunt în ghidul despre divorț. Divorțul nu stinge datoriile. Creditorii pot cere plata de la cel care a semnat contractul, oricum s-ar fi înțeles foștii soți între ei. Dacă ați decis că unul plătește creditul, iar el nu plătește, banca se poate întoarce asupra celuilalt, dacă și acesta este debitor.

O înțelegere între foștii soți produce efecte între ei, nu față de bancă. Dacă vrei să te eliberezi de un credit, ai nevoie de acordul creditorului, de pildă prin refinanțare sau prin preluarea datoriei de către celălalt, cu consimțământul băncii. Altfel, înțelegerea îți dă doar dreptul de a cere de la fostul soț ce ai plătit în plus.

Dreptul de regres

Soțul care a plătit mai mult decât partea lui din datoria comună poate cere celuilalt suma plătită în plus. Această acțiune, numită regres, se bazează pe dovada plăților făcute și pe stabilirea cotei fiecăruia. Păstrează chitanțele și extrasele de cont, pentru că de ele depinde recuperarea.

Datoriile și partajul

La partajul bunurilor comune se ia în calcul și pasivul comun. Practic, nu se împart doar bunurile, ci și datoriile legate de ele. Dacă un imobil este încă grevat de un credit, valoarea reală a cotei fiecăruia se calculează ținând cont de restul de plată.

De aceea, înainte de partaj trebuie lămurit ce datorii sunt comune, ce sume s-au plătit din bunuri comune pentru datorii proprii și ce ar trebui compensat. Regulile și etapele partajului sunt prezentate în articolul despre partajul bunurilor comune. Dacă datoria este legată de locuință, vezi și articolul despre locuința familiei după divorț.

Cum te protejezi

Câteva măsuri practice reduc riscul:

1. Cunoaște creditele pe care le are partenerul și cere extrase periodice, dacă este cazul.
2. Nu garanta fără să înțelegi. Fiecare semnătură înseamnă răspundere.
3. Păstrează separat sumele proprii, ca să poți dovedi proveniența.
4. Alege conștient regimul matrimonial, pentru că separația de bunuri reduce expunerea la datoriile celuilalt. Comparația se găsește în articolul despre regimul matrimonial.
5. Cere ajutor din timp, dacă ratele nu mai pot fi plătite: negocierea cu banca e mai ușoară înainte de executare.

Dacă ai primit o somație

O somație sau o notificare de la executor nu trebuie ignorată. Citește actul, verifică ce datorie este și cine este debitorul. Dacă nu ești debitor, dar bunuri comune sunt vizate, ai posibilitatea să te opui în anumite condiții. Cere imediat sfatul unui avocat, pentru că termenele sunt scurte, iar pașii greșiți sunt greu de reparat. Mecanismul general al executării este descris în articolul despre executarea silită.