Dobânda în contractele dintre persoane: tipuri și limite

Dobânda este suma pe care o plătești pentru că ai folosit banii altcuiva sau pentru că ai întârziat să plătești o datorie. Nu este o invenție a băncilor: apare în împrumuturile dintre prieteni, în vânzările cu plata în rate, în contractele de închiriere și în orice situație în care banii se mișcă în timp. Greșeala frecventă este să crezi că dobânda se „înțelege” de la sine; în dreptul civil, ea se datorează doar în anumite condiții.

În articol vezi cum se împart dobânzile, ce trebuie scris ca să poți cere dobândă, ce limite pune legea și ce faci dacă ai de plătit o dobândă prea mare. Textul este general; legislația privind plafoanele și calculul se poate modifica, deci verifică regulile în vigoare sau cere un sfat de specialitate.

Ce este dobânda și ce tipuri există?

Dobânda este suma de bani calculată procentual la o sumă datorată, pe o anumită perioadă. În dreptul civil se disting trei mari categorii, în funcție de rolul pe care îl are dobânda: remuneratorie, moratorie și legală.

Dobânda remuneratorie este cea pe care o plătești pentru că ai avut banii la dispoziție. Dobânda moratorie, numită uneori și penalizatoare, apare când nu plătești la termen și are rolul de a acoperi paguba creditorului. Dobânda legală este nivelul pe care legea îl fixează pentru situațiile în care nu există o înțelegere între părți, iar valoarea ei este stabilită oficial și se poate modifica în timp.

Între persoane fizice, tipul cel mai întâlnit este dobânda din contractele de împrumut. Pentru modul concret în care se întocmește un astfel de contract, citește articolul despre împrumutul de bani între persoane.

Trebuie dobânda scrisă în contract?

Da, pentru a o cere ulterior este foarte bine să fie prevăzută în scris, cu procentul clar și cu mențiunea că se aplică pe un an sau pe lună. Legea cere, în privința dobânzilor convenționale, ca ele să fie stipulate în scris, altfel creditorul nu poate pretinde decât ceea ce îi recunoaște legea.

În practică, un împrumut „cu dobândă” stabilit doar verbal este dificil de dovedit. Dacă ai dat banii în urma unei înțelegeri nescrise, vei avea probleme să arăți ce procent s-a stabilit, iar instanța poate respinge cererea. Subiectul este strâns legat de proba contractului verbal.

Pentru a evita aceste riscuri, în contract trece:

1. suma împrumutată, în cifre și litere;
2. rata dobânzii și perioada la care se raportează (pe an, pe lună);
3. modul de calcul: dobândă simplă pe suma rămasă sau pe suma inițială;
4. datele scadente pentru plata dobânzii și a capitalului;
5. dobânda aplicabilă în caz de întârziere, care poate fi diferită de cea obișnuită.

Sfat: exprimă dobânda anual, ca să existe un singur reper. „Zece la sută pe lună” sună inofensiv, dar înseamnă o dobândă anuală uriașă, pe care o instanță o va privi cu suspiciune.

Ce limite pune legea dobânzilor?

Legea interzice dobânzile excesive și permite instanței să le reducă atunci când depășesc nivelul permis sau sunt vădit disproporționate. Scopul este protejarea celui care se împrumută, mai ales a persoanelor aflate într-o situație de nevoie.

Regulile pe care le întâlnești des, în termeni generali, sunt următoarele:

• dobânda convențională între persoane trebuie să se încadreze în plafonul prevăzut de lege, raportat la un indicator oficial;
• peste acest plafon, clauza nu este neapărat desființată în întregime, dar dobânda este redusă la nivelul permis;
• dobânda moratorie convenită poate fi redusă de instanță dacă este vădit excesivă;
• anatocismul, adică dobânda la dobândă, este restricționat; legea permite capitalizarea doar în anumite condiții, de exemplu după scadență, pe baza unei înțelegeri sau a unei cereri.

Nivelurile exacte se schimbă, de aceea ele nu apar aici. Cel mai sigur este să verifici plafonul valabil în momentul semnării, la un avocat sau pe site-urile oficiale. Mecanismul reducerii seamănă cu cel al penalităților exagerate, descris în articolul despre clauza penală.

Cum se calculează dobânda moratorie în caz de întârziere?

Dobânda moratorie se calculează de la scadență sau de la punerea în întârziere, până la plata efectivă, asupra sumei neplătite. Dacă nu ai stabilit un procent în contract, creditorul poate cere, de regulă, dobânda legală penalizatoare.

O întrebare practică este cât de repede începe să curgă. În anumite situații, debitorul este în întârziere de drept, de exemplu când obligația trebuia plătită la o dată anume. În altele, creditorul trebuie să-l pună mai întâi în întârziere printr-o notificare. Pașii sunt descriși în articolul despre punerea în întârziere a debitorului.

Un exemplu simplu: ai împrumutat o sumă pentru șase luni, cu rambursare la data stabilită. Dacă debitorul nu plătește la timp, începe să curgă dobânda moratorie pentru fiecare zi de întârziere. Dacă în contract nu există o dobândă specială pentru acest caz, se aplică regula legală.

Cumulul dobânzilor merită atenție. Dobânda remuneratorie se datorează pentru perioada în care ai folosit banii, iar cea moratorie după scadență, pentru întârziere. Cele două nu se aplică, de obicei, simultan pe aceeași perioadă și aceeași sumă, ci succesiv, dacă nu s-a prevăzut altfel și legea permite acest lucru.

Ce faci dacă ți se cere o dobândă prea mare?

Dacă dobânda cerută pare exagerată, o poți contesta în instanță și poți cere reducerea ei. Instanța verifică dacă procentul depășește plafonul legal, dacă clauza a fost negociată și dacă există un dezechilibru vădit între părți.

Parcursul obișnuit arată astfel:

1. Cere creditorului, în scris, calculul detaliat al sumelor pretinse: capital, dobândă, penalități.
2. Verifică dacă dobânda este prevăzută în scris și ce procent apare.
3. Compară cu plafonul legal valabil la data încheierii contractului.
4. Încearcă o negociere sau o mediere; vezi articolul despre mediere.
5. Dacă nu ajungeți la o înțelegere, invoci reducerea în fața instanței, ca apărare sau printr-o cerere separată.

Pentru plata ratelor lunare dintr-o vânzare cu eșalonare sau dintr-un împrumut, ține evidența fiecărei sume plătite. Tot ce ai achitat se scade în calcul, iar chitanțele sunt dovada principală.

Atenție: nu ignora notificările primite. O dobândă care crește lună de lună poate transforma o datorie mică într-una serioasă, iar prescripția, dacă este cazul, trebuie invocată corect; vezi termenele de prescripție.