Când împrumuți bani unui prieten, unei rude sau unui coleg, cel mai bun moment ca să pui totul pe hârtie este înainte să dai banii, nu după ce apar întârzierile. Un împrumut nescris nu este automat nul, dar în fața unei instanțe trebuie dovedit, iar acolo memoria și încrederea nu mai valorează nimic. Un document de o pagină, semnat de ambii și însoțit de un transfer bancar, schimbă radical poziția ta.
Mai jos găsești ce spune Codul civil despre împrumutul de bani, ce clauze trebuie să conțină contractul, când merită mersul la notar și ce poți face dacă datoria nu este plătită. Informațiile sunt generale; legislația se poate modifica, iar pentru sume mari sau situații complicate cere sfatul unui avocat sau al unui notar.
Ce este împrumutul de bani în Codul civil
Împrumutul de bani este, juridic, un împrumut de consumație: împrumutătorul remite o sumă de bani, iar împrumutatul devine proprietarul ei și se obligă să restituie, la termen, aceeași sumă, eventual cu dobândă. Spre deosebire de comodat, unde primești un bun ca să-l folosești și apoi îl dai înapoi pe același, la împrumutul de bani înapoiezi bani de aceeași valoare, nu bancnotele primite. Diferențele sunt explicate în ghidul contractului de comodat.
Contractul este strâns legat de remiterea efectivă a banilor. Chiar dacă există un document semnat, în caz de litigiu se va pune întrebarea dacă banii au fost dați cu adevărat. De aceea, dovada predării contează la fel de mult ca semnătura.
Termenii pe care îi vei întâlni
- Împrumutător (creditor): cel care dă banii.
- Împrumutat (debitor): cel care primește banii și trebuie să-i înapoieze.
- Scadență: data la care suma, sau o rată, trebuie plătită.
- Dobândă remuneratorie: prețul folosirii banilor, convenit pentru perioada împrumutului.
- Dobândă penalizatoare: dobânda datorată pentru întârzierea plății după scadență.
De ce contează scrisul: dovada împrumutului
Fără un înscris, un împrumut se dovedește foarte greu, pentru că regulile de probă din Codul de procedură civilă limitează folosirea martorilor la actele juridice de valoare mai mare. Practic, pentru orice sumă care contează, ai nevoie de un document sau de dovezi scrise echivalente. Detalii despre mijloacele de probă și excepții găsești în contractul verbal și dovada lui.
Un înscris bine făcut îți rezolvă trei probleme deodată:
- dovedește că a existat un împrumut, nu o donație sau plata unei alte datorii;
- fixează suma și scadența, fără loc de interpretări;
- arată ce s-a convenit despre dobândă și despre consecințele întârzierii.
Atenție: Un transfer bancar fără nicio mențiune poate fi interpretat în mai multe feluri: împrumut, cadou, plata unui serviciu. Scrie în detaliile plății „împrumut conform contractului din data ...” și păstrează contractul.
Ce trebuie să conțină contractul de împrumut
Un contract de împrumut între persoane fizice nu trebuie să fie complicat, dar trebuie să răspundă clar la câteva întrebări. Tabelul de mai jos îți arată clauzele esențiale și de ce le pui.
| Clauză | Ce scrii | De ce contează |
|---|---|---|
| Părțile | nume, CNP, act de identitate, domiciliu | identifici fără dubiu cine datorează |
| Suma | în cifre și în litere, cu moneda | eviți contestarea cuantumului |
| Modul de predare | transfer bancar (cont, dată) sau numerar, cu chitanță | dovedești remiterea banilor |
| Scadența | data exactă sau calendarul ratelor | știi de când poți cere plata |
| Dobânda | împrumut fără dobândă sau dobânda convenită și modul de calcul | eviți prezumțiile legale și disputele |
| Întârzierea | dobândă penalizatoare sau clauză penală | ai o sancțiune clară pentru neplată |
| Rambursarea anticipată | dacă e permisă și cum | eviți conflicte la plata înainte de termen |
| Garanții | garant (fideiusor), gaj, ipotecă, dacă există | îți crești șansele de recuperare |
| Semnăturile și data | câte un exemplar pentru fiecare | fiecare parte are dovada |
Formularea scadenței
Evită expresii ca „când va putea” sau „după ce vinde mașina”. O obligație fără termen clar complică momentul de la care poți cere banii și momentul de la care curge prescripția. Dacă vreți flexibilitate, stabiliți o dată fixă și o posibilitate de rambursare anticipată.
Dobânda: împrumut cu sau fără dobândă
Dacă nu vrei dobândă, scrie expres că împrumutul este gratuit. Codul civil conține o prezumție potrivit căreia împrumutul care are ca obiect o sumă de bani este, până la proba contrară, cu titlu oneros, adică purtător de dobândă. O mențiune clară elimină orice discuție.
Dacă vreți dobândă, regulile de bază se găsesc în Ordonanța Guvernului nr. 13/2011 privind dobânda legală remuneratorie și penalizatoare pentru obligații bănești. Pe scurt:
- dobânda legală se calculează pornind de la rata de referință a Băncii Naționale a României, care se modifică periodic; valoarea curentă se verifică pe site-ul BNR;
- părțile pot conveni o dobândă convențională, dar, în raporturile dintre persoane care nu sunt profesioniști, legea o plafonează în raport cu dobânda legală;
- dobânda convenită trebuie stabilită în scris; în lipsa unei înțelegeri dovedite, se aplică dobânda legală;
- capitalizarea dobânzilor (dobândă la dobândă) este permisă doar în condiții restrictive.
Sfat: Nu folosi dobânzi „de piață” copiate dintr-un credit bancar. Între persoane fizice, plafonul legal se aplică, iar o dobândă excesivă poate fi redusă sau contestată. Cere unui avocat să verifice formula înainte de semnare.
Dacă primești dobândă, verifică și eventualele obligații fiscale aferente veniturilor, direct cu ANAF sau cu un consultant fiscal.
Înscris sub semnătură privată sau act notarial
Ambele forme sunt valabile pentru un împrumut între persoane; diferența apare în momentul în care banii nu sunt returnați. Un contract încheiat la notar, care constată o creanță certă și lichidă, constituie titlu executoriu la data scadenței, deci poți merge direct la un executor judecătoresc, fără proces prealabil.
| Criteriu | Înscris sub semnătură privată | Act autentic notarial |
|---|---|---|
| Cost | practic zero | onorariu notarial, stabilit potrivit reglementărilor profesiei |
| Verificarea identității și a voinței | nu există | notarul verifică identitatea și consimțământul |
| Contestarea semnăturii | posibilă, cu expertiză grafologică | foarte dificilă |
| Recuperarea la neplată | ai nevoie, de regulă, de o hotărâre judecătorească | titlu executoriu, mergi direct la executare silită |
| Potrivit pentru | sume mici, relații de încredere | sume importante, termene lungi, garanții imobiliare |
O ipotecă pe un imobil, ca garanție pentru împrumut, se constituie obligatoriu prin act autentic notarial și se înscrie în cartea funciară. Rolul notarului, comparat cu al avocatului, este explicat în cine ce face: avocat, notar sau consilier juridic.
Cum dovedești că banii au fost predați
Cea mai sigură dovadă a predării este transferul bancar din contul tău în contul împrumutatului, cu o descriere care face trimitere la contract. Dacă dai numerar, cere o chitanță semnată de împrumutat, separată sau inclusă în contract („am primit astăzi suma de ...”).
Dovezi suplimentare utile
- mesaje sau e-mailuri în care împrumutatul confirmă primirea sau cere amânarea plății;
- plățile parțiale făcute de el, care arată că recunoaște datoria;
- un act adițional semnat la reeșalonare;
- martori la predare, cu limitele de probă prevăzute de lege.
Recunoașterea datoriei de către debitor are și un efect important asupra termenului de prescripție, pe care îl poate întrerupe, conform regulilor explicate în prescripția extinctivă.
Garanțiile: cum îți crești șansele de recuperare
O garanție îți dă o sursă suplimentară de plată dacă împrumutatul nu plătește. Între persoane fizice, cele mai folosite sunt:
- Fideiusiunea: o terță persoană (garantul) se obligă să plătească dacă debitorul nu o face. Trebuie asumată expres, în scris.
- Gajul sau ipoteca mobiliară: garanție asupra unui bun mobil, de exemplu bijuterii sau un autoturism, cu formalitățile cerute de lege pentru opozabilitate.
- Ipoteca imobiliară: garanție asupra unui apartament sau teren, prin act notarial și înscriere în cartea funciară.
Dacă împrumutatul este căsătorit, iar banii sunt folosiți pentru nevoile familiei, regimul matrimonial poate influența cine răspunde pentru datorie; vezi regimul matrimonial.
Împrumutul în familie: când devine o problemă la moștenire
Banii dați copiilor sau fraților sunt adesea numiți „împrumut” fără nicio hârtie. Ani mai târziu, la o succesiune, ceilalți moștenitori pot susține că a fost o donație care trebuie socotită la împărțire, sau, dimpotrivă, că a fost un împrumut care trebuie returnat moștenirii. Diferența poate schimba mult cotele fiecăruia, așa cum arată articolul despre raportul donațiilor între moștenitori.
Lecția practică: dacă e împrumut, scrie că e împrumut; dacă e cadou, e bine să discuți cu un notar despre forma potrivită.
Ce faci dacă banii nu sunt returnați
Dacă scadența a trecut și banii nu au fost plătiți, urmează o ordine logică de pași, de la cel mai ieftin la cel mai costisitor.
- Discuția și reeșalonarea: un act adițional cu un nou calendar de plată, semnat, este adesea cea mai rapidă soluție.
- Notificarea scrisă: îi ceri formal plata într-un termen rezonabil; modalitățile sunt descrise în punerea în întârziere a debitorului.
- Medierea: un mediator autorizat vă poate ajuta să ajungeți la un acord scris.
- Procedurile judiciare simplificate: pentru creanțe certe, lichide și exigibile, ordonanța de plată sau, pentru sume mici, procedura cererilor cu valoare redusă.
- Executarea silită: dacă ai un act notarial cu valoare de titlu executoriu sau o hotărâre definitivă, executorul judecătoresc poate popri conturi sau urmări bunuri.
Important: Nu reține bunuri ale debitorului, nu-l amenința și nu publica datoria pe rețelele sociale. Recuperarea se face doar prin căile legale, altfel riști tu să răspunzi.
Dacă situația se complică, ghidul general despre contractul civil între persoane fizice îți arată toate remediile la neexecutare.
De reținut
Un împrumut de bani între persoane funcționează bine când e tratat ca un contract adevărat: o pagină clară, semnată de ambele părți, cu suma, scadența și regimul dobânzii, plus banii transferați prin bancă. Pentru sume importante, actul notarial îți poate scurta drumul spre recuperare, iar o garanție îți crește șansele. Când plata întârzie, ai la dispoziție pași graduali, de la notificare la executare silită.
De reținut:
- scrie expres dacă împrumutul este fără dobândă;
- dobânda convențională între persoane fizice are limite legale;
- transferul bancar cu mențiunea „împrumut” este cea mai bună dovadă;
- actul notarial poate fi titlu executoriu pentru o creanță certă și lichidă;
- pentru sume mari sau garanții imobiliare, consultă un avocat sau un notar.
Întrebări frecvente
Este valabil un împrumut de bani fără contract scris?
Da, dar este greu de dovedit. Regulile de probă limitează folosirea martorilor, așa că ai nevoie de înscrisuri, mesaje, transferuri bancare sau o recunoaștere a datoriei din partea împrumutatului.
Pot cere dobândă unui prieten căruia îi împrumut bani?
Da, dacă o stabiliți în scris și respectați limitele prevăzute de Ordonanța Guvernului nr. 13/2011 pentru raporturile dintre persoane care nu sunt profesioniști. Dacă nu vrei dobândă, menționează explicit că împrumutul este gratuit.
Merită să fac contractul de împrumut la notar?
Merită pentru sume mari sau pe termen lung, pentru că actul notarial care constată o creanță certă și lichidă este titlu executoriu. Astfel poți merge direct la executorul judecătoresc dacă datoria nu este plătită la scadență.
Ce fac dacă împrumutatul nu răspunde la telefon după scadență?
Trimite-i o notificare scrisă, cu dovadă de primire, prin care îi ceri plata într-un termen rezonabil. Dacă nu plătește, discută cu un avocat despre ordonanța de plată sau despre alte proceduri potrivite sumei.
Cât timp am la dispoziție să cer banii înapoi în instanță?
Termenul general de prescripție este de 3 ani și curge, de regulă, de la scadență. Plățile parțiale sau recunoașterea datoriei pot întrerupe prescripția, așa că verifică situația exactă cu un avocat.
